上海贷款?小编拜年录|亲戚的奇葩连环问之“贷款担保”

发布时间:2019-06-01 08:01:42 来源:上海法治声音
上海贷款?
原文标题:小编拜年录|亲戚的奇葩连环问之“贷款担保”
原文发布时间:2019-02-07 10:01
原文作者:上海法治声音。
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文丨严宇静

排版丨严宇静

责编丨陆慧

新年新气象,祝功成名就。

编者按

文章故事乃小编虚构,如有雷同,纯属巧合;

文章解读皆有法可依,如有疑问,留言咨询。

一年之喜在春节,

春节之喜在红包!

红包欲领需拜年,

拜年之苦源自它!

它是?

它是:亲戚的奇葩连环问!

瞧,今天小编来到了五叔家。

你问我答

五叔:静静啊,听说你现在天天和法律打交道。

小编:不不不,我只是从事法治相关的工作。

五叔:都一样,都一样。那啥,叔问你个事呗!

小编:您说(内心os:哎,“苦”啊)。

五叔:叔吧,有个表亲,家里孩子想买房结婚,但现在房价高,他们家里也没那么多钱,就想贷款。

小编:对方是有稳定工作的吗?有稳定工作,有一定偿还能力,是可以贷款的,只是需要承担些利息。

五叔:是的,是的。他们是打算贷款,还找了个利息比较低的贷款公司,可是……

小编:是担心利息比较低的贷款公司不靠谱吗?

五叔:倒也不是,说是公司是靠谱的,但他们家之前因为别的事已经贷款过一次了,现在不能再贷了,除非……

小编:除非啥?

五叔:除非是有稳定工作的人带着身份证现场去证明,做个担保。然后吧,你堂弟不是有份稳定工作吗,他们就求到我这了,想让你堂弟帮着做个担保。

小编:五叔,您要是信得过我,我就说句不好听的。

五叔:那我肯定信得过你啊,不然也不会来问你,你说。

小编:这事您和堂弟不能答应。

五叔:是会有啥影响吗?

小编:首先,堂弟为他担保,期间如果堂弟有何事需要贷款,就不方便了。其次,如果对方不还款或者无偿还能力,堂弟作为担保人也是要担责的。

五叔:啊!这又不是我们借钱,还要担责?

小编:具体会有何影响,我帮您问问专业律师吧。

律师连线

吴慧萍

职业:律师

律所:北京金诚同达(上海)律师事务所

辣 评

北京金诚同达(上海)律师事务所吴慧萍律师认为,五叔和静静的对话在生活中较为常见,难免会有家人、亲戚、朋友之类的找你做担保人,这种时候应该如何处理?要是帮别人担保,对自己可能有哪些影响?

根据中国人民银行网站公布的《个人信用报告样本》,为他人担保的行为将在征信报告中体现,如下图所示,表现为【为他人担保笔数】以及【为他人担保信息】。在日常生活中,原则上为他人担保的笔数越多,担保人的信用风险越高,获得贷款的可能性也就越小。

就为他人担保的行为而言,可能存在的法律风险主要如下:

1. 他人逾期未还款,担保人负有偿还义务,同时可能影响自身征信。

根据法律规定,担保行为等同于担保人承诺,如果被担保人无力还款时,自己代为偿还,具体的担保方式可分为一般保证和连带保证。相对而言,一般保证的担保风险较小,因为只有被担保人的资产不足以抵债的情况下,才会追究担保人的责任。而连带保证则是不论被担保人是否有资产,债权人都可以直接向担保人追偿欠款。简单来说,如果他人逾期未还款,作为担保人需要承担还款义务。

如果在银行帮他人进行贷款担保,一般借贷者逾期60天至90天未还款,银行会通知担保人代还,如逾期120天之后,担保人没有代还,征信报告中将会显示为“坏账”,将对担保人的个人征信产生影响。

如果在民间借贷中为他人担保,虽然个人之间的担保不会体现在个人征信报告中,但是若借款人逾期未还,担保人也没有代还,债权人有权向债务人和担保人追偿欠款,一旦诉诸法院,诉讼记录将体现在个人征信报告中,同样会影响到担保人的个人征信。

2. 个人征信报告上有未结清的担保信息,申请银行贷款时可能影响贷款额度。

在实践中,银行贷款利率和个人征信挂钩,一般个人信用卡没有逾期还款,征信记录良好,可以享受较合理的贷款利率。但是,如果在个人征信报告上有未结清的担保信息,金融机构在审查时,考虑到对外担保可能发生潜在的债务风险,往往较为谨慎,可能发生担保人贷款审批未通过,或者贷款额度较低等情形。

吴慧萍律师建议:在为他人提供担保之前,务必综合考量自身经济能力,了解被担保人的诚信度,关注借款资金的用途、去向等相关细节,不要轻易以个人名义为他人提供担保,更不要以个人名下房产等生活必需品作为抵押。

PS:不同银行的贷款政策不尽相同,有关贷款额度及贷款利率等细节,建议提前咨询实际申办贷款的银行。

法 规

《中华人民共和国担保法》

第十六条 保证的方式有:

(一)一般保证;

(二)连带责任保证。

第十七条 当事人在保证合同中约定,债务人不能履行债务时,由保证人承担保证责任的,为一般保证。

一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁,并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前,对债权人可以拒绝承担保证责任。

第十八条 当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的,为连带责任保证。

连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。